Какие банковские вклады (депозиты) выгоднее

Как определить, какой вклад более выгоден? Прежде чем говорить о самых выгодных вкладах в банках, давайте определимся, что понимать под словом «выгодный». Традиционно под выгодностью вклада понимается процентная ставка, однако у вклада существуют и другие параметры, делающие его выгодным или невыгодным. Рассмотрим их подробнее.

От чего зависит выгода вклада?

Для начала надо определиться, с какой целью вы собираетесь делать вклад.

1. Вклад на конкретную покупку к конкретному сроку.

2. Заработать на банковском вкладе.

3. Пусть деньги «лежат» и пока не используются. Главное, что они в надежном месте.

Перед выбором вклада начнем с правильного выбора процентной ставки, как основного параметра вклада.

Все привыкли к традиционному вкладу: отдаю деньги на определенное время — получаю определенный процент (всего два числа — ставка и срок). Но сейчас все меняется. Самый распространенный прием – написать в рекламе что-то вроде «процентная ставка по вкладу до 12 % годовых». Само высказывание не кажется ложным, но при детальном рассмотрении договора все хитрости банкиров раскрываются. Первые 3 месяца ставка по вкладу 0,1% годовых, потом еще 5 месяцев 1%, и только в конце трех лет хранения, в самый последний месяц она составит 12%. Если посчитать реально полученный доход и соотнести его с сумой вклада, то может оказаться, что эффективная ставка по вкладу гораздо меньше.

Так делают далеко не все банки, но читать договор перед его заключением при сегодняшних условиях жизненно важно.

Накопить на покупку
Рассмотрим вклад на приобретение конкретной вещи (компьютера, машины, квартиры, отдыха и т.д) к определенному сроку.

Очевидно, что надо выбирать вклад с нужным сроком, однако не стоит забывать и дополнительные немаловажные параметры вклада.

Прежде всего, это порядок выплаты процентов: как часто они начисляются и выплачиваются. Распространенный вариант – в конце действия вклада. Но гораздо лучше другой способ, когда проценты можно автоматически причислить к сумме вклада (это возможно для вкладов с капитализацией процентов). В результате будет увеличиваться сумма вклада. Конечная доходность вклада при капитализации процентов будет гораздо больше. По некоторым вкладам допускается снятие процентов – тоже приятный момент: дополнительный доход можно снимать со счета и использовать для своих целей.

Другой важный параметр вклада – возможность пополнения. Если вы планируете ежемесячно откладывать часть средств со своей зарплаты на, то пополняемый вклад – ваш выбор. Остаток будет расти – и сумма процентов, соответственно, тоже. Однако есть и отличие – как правило, процентные ставки по таким депозитам значительно ниже, чем по тем, которые нельзя пополнять.

Заработать на вкладе
Если рассматривать вклад как инвестиционный инструмент (заработок на процентах), то, естественно, следует обратить внимание на капитализацию и возможность пополнения вклада.

Так же стоит рассмотреть такую опцию, как возможность частичного снятия. В этом случае у вас появится возможность мобильного управления вкладом (вдруг появится вклад с более лучшими условиями, и вы решите вложить часть накоплений и в него). Как правило, по вкладам с такой возможностью ставка меньше, чем по простым срочным вкладам. Поэтому стоит взвесить, что более интересно: доходность вклада или возможность свободного распоряжения деньгами.

Поскольку вклад здесь выступает в роли инвестиционного инструмента, может возникнуть необходимость расторгнуть договор о вкладе, чтобы инвестировать в будущем деньги в иной инструмент. В таком случае, при досрочном расторжении вклада в худшем случае вы потеряете все начисленные проценты. Но бывает и так, что выплата и капитализация процентов проводится каждые N дней и при снятии денег через эти N дней ранее полученные проценты не теряются.

Помните также, что под Новый Год банки нередко создают рождественские и новогодние вклады с повышенными ставками.

Пусть деньги «лежат» и пока не используются. Главное, что они в надежном месте.
Это вовсе не означает, что вкладом не стоит пользоваться. В таком случае разумно выбирать вклад с возможностью досрочного или частичного расторжения с возможной потерей процентов – тут уж решать вам, что важнее. (Вклады до востребования)

Так действительно выгоднее, поскольку «лежащие» деньги не приносят дохода, но при этом они и не сохраняются – они постоянно теряют ценность.

Многие задаются вопросом: в какой валюте лучше копить? Однозначного ответа тоже нет. Если цель накоплений уже существует, стоит хранить средства в валюте покупки. Например, вы планируете поехать в отпуск за границу в Европу – то есть путевку будете покупать в евро, и там, очевидно, тратить будете тоже евро – значит, копить надо в евро. Планируете купить бытовую технику в соседнем магазине за рубли – копите в рублях.

Еще раз напомню, что – как известно, депозиты на сумму до 700 000 рублей (и рублевые, и валютные в эквиваленте) подлежат государственному страхованию вкладов, которое обеспечивает Агентство страхования вкладов. Если организация обанкротится, государство вернет вам вклад, но в сумме не более 700 000 рублей. Но перед вложением обязательно проверьте, входит ли банк в число застрахованных АСВ.