Виды банковских вкладов (депозитов)

Банковские депозиты во все времена считались одним из наиболее популярных способов сбережения финансовых средств. Практически каждый банк предлагает целый ряд депозитных программ, каждая из которых действует на своих особых условиях и предназначена для тех или иных целей и целевой аудитории.
Рассмотрим, какие виды депозитов получили сегодня наибольшее распространение, и каковы их особенности. Все указанные ниже типы вкладов могут делать как физические, так и юридические лица, что может быть интересно как предпринимателям, так и тем, кто хочет сделать выгодный вклад.
Как уже говорилось, условия, на которых банковская организация принимает денежные вклады, будут строго индивидуальными для каждого отдельного банка (более того, подавляющее большинство из них обычно предлагает своим клиентам сразу несколько депозитных программ). Однако в целом все существующие сегодня типы вкладов можно условно разделить на три основные группы: срочные, условные, а также вклады до востребования. Чем же они друг от друга?
Отметим, что есть еще один критерий, по которому можно классифицировать банковские вклады. Это вклады в зависимости от валюты вложения. Популярностью сегодня пользуются не только рублевые, но также долларовые депозиты, а также вклады в евро. Но здесь ставка часто зависит от курса валюты к рублю, который сложно предсказать – через несколько месяцев курс валют будет совершенно другим, и, например, снижение цены доллара приведет к тому, что ваш долларовый депозит потеряет в цене, а может, и в платежеспособности. Кроме того, сами банки все-таки делят вклады по программам, а не по валютам инвестирования.

Вклады до востребования
Одними из наиболее популярных среди физических лиц-клиентов банка являются так называемые вклады до востребования, или бессрочные. Подобные депозиты отличаются тем, что не имеют четко оговоренного срока хранения денежных средств на счету банка – клиент, сделавший подобный вклад, сможет в любое удобное для него время снять со счета часть суммы или всю сумму.
Конечно, такие условия являются наиболее удобными для большинства вкладчиков, однако здесь необходимо отметить, что существует одно «но»: процентная ставка по депозитным вкладам до востребования чаще всего небольшая – в лучшем случае превышает 1%.
Такие вклады будут идеальным вариантом для тех, кто предпочитает хранить свои деньги в банке, а не дома или еще где-то. Однако при этом желает сохранить за собой возможность в любое время иметь доступ к вложенным средствам. Большинство банков дают своим клиентам возможность открывать подобного рода депозитные счета, как в национальной, так и в иностранной валюте. Такие вклады не являются инвестиционными. Скорее, наоборот, за счет постоянной инфляции, процент которой выше прибыли даваемой банком, ваш вклад будет постепенно обесцениваться.

Срочные вклады
В отличие от бессрочных, срочные депозиты имеют определенный срок хранения, другими словами говоря, такие виды депозитов банк открывает для своих клиентов на конкретный временной промежуток. Условия договора предполагают то, что клиент не станет снимать со счета вложенную сумму в течение данного оговоренного срока.
Здесь речь будет идти о более высоких процентных ставках, однако можно сразу отметить, что годовые проценты по таким вкладам будут зависеть сразу от нескольких факторов. В расчет обычно берется сумма денег, которая кладется на счет (чем больше сумма – тем выше доходность вклада), срок, на который он открывается, а также особенности и специальные условия выбранной депозитной программы. Например, возможность досрочного изъятия денег или пополнения вклада, то есть все возможности изменять объем хранимых средств приводят к снижению ставок.
Далее существует два варианта: в первом случае проценты по вкладу выплачиваются в течение того срока, на который открывался счет (к примеру, ежемесячно), во втором – вся сумма, включающая в себя процентную часть выплачивается по истечению периода действия депозитного счета. Такие вклады хорошо подходят для инвестирования, для тех людей, которые желают в первую очередь приумножить собственные средства, заставить собственные деньги «работать» на себя. Главное здесь выбрать выгодные условия и придерживаться условиям данного вклада.

Условные вклады
И, наконец, третий вид депозитов – условные вклады. Это довольно редкий и нераспространенный среди частных лиц вид банковских программ, который подразумевает то, что сумма вклада с начисленными процентами будет выплачена банком вкладчику только в случае наступления (или не наступления) каких-либо определенных условий, которые заранее оговариваются в договоре.
Хотя последний вклад могут размещать как физические, так и юридические лица, обычно такие размещаются теми, кто занимается инвестициями на биржах – такие специализированные условия вкладов и риски более свойственны им.

источник.